21世纪经济报道记者 胡天姣 深圳报道
12月6日，在“2022数字金融创新发布周”中，中国金融认证中心（CFCA）发布的《2022中国数字金融调查报告（中篇）——零售数字金融综合评测》（下称《报告》）显示，随着银行数字化转型提速，金融业务线上化按下快进键，2022年调研数据显示，零售数字金融各渠道用户比例持续增长。
2022年，个人网上银行用户使用比例达66%，同比增长3%；个人手机银行用户使用比例达86%，同比增长5%；微信银行用户使用比例达55%，同比增长3%；电话银行用户使用比例仅为23%，同比上升1%。
报告调查涵盖5114个样本量，1.96亿个大数据画像。
根据报告调查结果，数字金融各渠道凭借其平台战略布局和专属优势，受到众多用户的认可。由于使用需求、场景和偏好的差异，较多用户愿意尝试使用多种渠道。渠道重合度方面，手机银行和网上银行重合度较高，高达56.8%，而手机银行、网上银行和微信银行三个渠道的重合度较低。同时，且用户更倾向于在两种渠道间进行功能切换。
个人手机银行总体使用频率降低，转账汇款和账户查询仍是高频使用功能。
报告指出，受疫情、微信银行等新兴渠道的推广等影响，个人手机银行用户使用频率有所下降，43.1%的用户每周至少使用一次，较2021年下降8.4个百分点。低频用户比例有所提升，但相较网上银行和微信银行，手机银行仍属于高频业务办理渠道。其中，用户年限越长，个人手机银行的使用频率越高。
具体看，转账金额方面，用户使用个人手机银行单笔平均转账金额更趋于小额化，该特征在新用户群体表现更明显。通过个人手机银行进行小额转账（3000元及以下）的用户比例为44.1%，较2021年提高2.8个百分点。同期，5001-10000元的占比下降3.0个百分点。
“个人手机银行使用中仍存在痛点，如占用内存、担心安全和系统运行不稳定是典型痛点表现。”报告表示，相比去年，“手机银行APP占用内存较大”成为今年个人手机银行使用中最大的痛点（24.4%）。
其次，随着用户个人隐私保护意识和安全意识的提高，约23.7%的用户质疑手机银行的安全性，担心隐私泄露和资金安全。同时，部分用户关注操作流畅性，约22.6%的用户认为手机银行系统运行不稳定，会遇到闪退、卡顿等情况。
对此，中国农业银行网络金融部总规划师杨宇红认为，在全球数字化发展浪潮下，用户习惯且偏好于“一部手机走天下”的生活方式，势必对商业银行线上服务能力提出更高要求，不断促使银行数字化转型向纵深推进。
中国工商银行网络金融部副总经理赵磊表示，手机银行转型发展已进入新阶段，银行要做好四个方面的促进工作：一是促进客户拓展的互联网化，二是促进业务经营的平台化，三是促进金融服务的场景化，四是促进技术创新的价值化。
受其他电子渠道冲击明显，个人网上银行使用频率持续降低。CFCA数据显示，相较2021年，个人网上银行用户使用频率持续降低，尤其是每月使用1至4次的用户占比明显下降，部分用户使用频率降低为每季度使用1至2次或一年1至2次。
个人网上银行受到手机银行、微信银行和第三方支付等数字渠道的冲击，逐步改变用户的使用习惯；个人网上银行无法摆脱对电脑的依赖，有一定局限性；操作流程繁杂为使用频率降低的主要原因。
常用功能方面，个人网银以转账汇款（70.2%）和账户查询（65.1%）为主。其次是生活缴费和投资理财。此外，由于个人手机银行的持续冲击，部分用户的渠道偏好由个人网上银行向个人手机银行迁移，相较2021年，各功能使用率有不同程度的降低。
（统筹：马春园）
（作者：胡天姣 ）
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