界面新闻记者 |
A股市场自7月下旬以来持续走强，市场活跃度显著提升，单日成交额多次突破万亿元关口。截至8月18日收盘，沪指涨0.85%，收报3728.03点，盘中一度突破3745点，创近10年来新高；沪深两市全天成交额2.76万亿，成交额再创年内新高。
与股市回暖同步的，是银行密集发布的风险提示。界面新闻记者注意到，8月中旬，陕西农信发布公告，对信用卡资金用途作出进一步明确：不得用于投资理财领域，包括股票、基金、期货、虚拟币、投资型贵金属、股权投资等。
随后，陕西渭滨农商行、神木农商行、凤翔农商行等近10家旗下农商行纷纷转发该公告；云南农信旗下的文山市农商行、河口农商行也发布类似声明。
股份制银行同样在行动。民生银行8月初发布公告，自9月18日起，将信用卡预借现金转账业务纳入该行信用卡资金受控金额管理。事实上，自去年10月以来，已有数十家银行发布严禁信用卡资金流入股市的公开声明，其中包括国有大行、股份行以及地方性银行。
“预借现金是信用卡资金进入股市的主要渠道之一。”某股份制银行风险管理部高级经理向界面新闻记者透露，“持卡人通过预借现金功能将资金转入借记卡，再通过多次转账拆分资金流向，最终转入证券账户。堵住这个口子，能有效防范资金违规入市。”
康德智库专家、北京京师（成都）律师事务所律师刘诚冬对界面新闻记者说，部分持卡人将信用卡资金转入非本人账户，经过多层、多次转账后掩盖资金来源，再转入投资账户，规避银行对本人账户的直接监测。另外，通过购买比如黄金、珠宝等具有现金价值的商品后迅速变卖兑现，或通过“消费贷和信用卡”组合方式，将信用卡资金与其他贷款资金混合使用，模糊资金用途以流入投资领域。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博对界面新闻记者指出，银行近期集中发声，既是落实监管要求，也是在市场情绪升温背景下进行风险提示、强化合规导向的体现。股市投资属于高风险行为，资金回报不确定。当市场出现大幅波动时，持卡人可能因投资失利导致还款能力急剧下降，进而推高信用卡不良率。
“信用卡本质是短期消费信贷，额度循环、期限灵活是其特点，但这也意味着其风险承受能力较低，一旦被用于投资会扭曲信贷结构。”某国有银行信用卡中心风控人士告诉界面新闻记者。
2022年7月，中国人民银行与原银保监会联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确要求银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途，严禁流入政策限制或者禁止性领域。
“监管部门已三令五申严禁信用卡资金入市，银行一旦被发现也会面临管理不善等情况的处罚。”王蓬博说。
强监管背景下，已有多家银行因违反信用卡业务相关规定受罚。比如浙江萧山农商行去年因为流动资金贷款管理不审慎，资金被挪用于股市，个人经营性贷款管理不审慎，资金违规流入股市等原因被罚款450万元。
面对资金违规使用问题，银行业正构建从准入到交易监控的全流程防线。“银行在信用卡申请阶段应严格审核客户资质，仅允许信用记录良好、收入稳定、负债可控的客户申请信用卡。”邮储银行研究员娄飞鹏对界面新闻记者表示。
民生银行在公告中明确表示，将通过技术手段对资金用途进行监控，确保信用卡资金不流入政策限制或禁止性领域。
试图违规使用信贷资金的持卡人未来或面临多重限制。
陕西农信在公告中明确表示，若信用卡资金用于非消费领域，则有可能交易失败。对于违规用卡的持卡人，银行将对账户采取包括但不限于警示提醒、提前终止分期、降额、限制交易、止付等风险管控措施。
“账户冻结只是第一步。”某城商行信用卡部门主管告诉界面新闻记者，我们对于确认违规的持卡人，会采取阶梯式处罚。首次发现降低30%额度，对于多次违规或者违规情节严重的持卡人，银行则可能直接止付其信用卡，要求其提前偿还所有贷款。
比账户管控更严重的是信用记录的污点。相关违规记录可能被纳入征信系统，影响个人信用评级。
“一旦信用评级受损，持卡人在未来申请房贷、车贷、信用卡等金融产品时，可能会面临更高的利率、更低的额度，甚至直接被拒绝。”上述城商行信用卡部门主管对界面新闻记者说，信用记录还可能影响到持卡人在就业、租房、购买保险等方面的权益。