来源：金融时报
记者：马梅若
“轻信‘代理全额退保’，最后钱没拿到还惹了麻烦。”2025年9月15日，2025年金融教育宣传周正式启动，当日金融监管总局、公安部联合公布了一批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例，让不少市民听完直呼后怕。
本次金融教育宣传周活动由金融监管总局、中国人民银行、中国证监会联合启动，核心就是帮大家识别骗局陷阱，守护好“钱袋子”。而打击金融领域的“黑灰产”正是这次宣传的重点之一——这些隐藏在暗处的违法活动，稍不留意就可能让普通人倾家荡产。今天咱们就结合最新曝光的典型案例，给大家说说里面的套路。
警惕“职业背债”骗局
“没资质买房？没能力还款？我们帮你‘包装’，轻松拿贷款！”这样的诱惑，曾让不少人动了心，可背后藏着的却是贷款诈骗的深坑。
2019年7月至2020年5月期间，宁某一伙人干起了包装“职业背债人”的勾当。他们在全国找那些没还款能力、也没购房资质的人，号称能帮他们“空手套白狼”办房贷。具体怎么操作呢？首先，他们伙同房东伪造首付款凭证，还把房子成交价往高了报，制造出“买房人已经付了首付”的假象。接着，安排这些“背债人”去银行申请抵押贷款，等贷款下来，宁某等人给房东付完真实房款后，剩下的钱就全被他们瓜分了。
同时，宁某还以非法占有为目的，对张某某等11人进行包装，帮他们申领信用卡，自己实际控制并使用这些信用卡。
截至案发，宁某一伙通过11名“背债人”骗了738万多元贷款，信用卡欠款还有575万多元没还。最终，法院以贷款诈骗罪和信用卡诈骗罪，合并执行判处宁某有期徒刑十六年，罚金八十万元。其他同伙也被判了三年到十一年六个月不等的刑期。
在这之中，非法贷款中介在组织、策划犯罪中发挥了联结作用，形成了以其为枢纽的全链条违法犯罪：前端找“背债人”，中端造假材料，末端骗银行钱。这类违法犯罪的套路化、链条化、复制性较强，造成经济损失，破坏国家金融管理秩序，社会危害严重，必须依法打击。
“代理退保”藏陷阱
“买的保险不合适？我帮你全额退保，还能拿补偿！”遇到这样的“好事”，千万别信，所谓的“专业”可能是敲诈勒索。
林某某和马某某就是靠这个套路发“黑财”的。2020年底到2023年，他们到处发广告，怂恿投保人找他们代理退保，承诺能全额甚至高额退款。可实际上，他们根本不是正经维权，而是编造保险公司和业务员的“违规证据”，然后反复向监管部门投诉，还教唆投保人消极对抗调查，逼着保险公司不仅退现金价值，还要额外给60%到100%的补偿款。
这些补偿款到手后，林某某和马某某要抽走20%到30%。后来马某某还干脆成立了“法务公司”，雇人扩大“业务”。短短两年多，他们就帮115人恶意退保，让保险公司损失217万多元，自己非法赚了48万多元。
法院最终认定他们犯了敲诈勒索罪，林某某被判十一年，马某某被判十年，其他同伙也都受到了法律制裁。很多投保人到最后才发现，自己不仅没拿到多少好处，还被记录为“恶意退保”。
“投保人确实有投诉维权的权利，但得讲事实、摆证据。”有业内人士提醒，“像这种编造谎言、恶意投诉要钱款的，已经不是维权，是犯罪了。”
拆解“黑灰产”套路
除了上面这两个典型案例，这次宣传周还曝光了不少金融“黑灰产”的变种，比如虚假征信修复、非法荐股、不正当反催收等，虽然名目不同，但套路都有相似之处。
“骗子往往精准钓鱼，专挑有需求的人下手。”有业内专家解释，缺钱的找“背债”，买了保险想反悔的找“代理退保”，征信有问题的找“修复征信”，精准戳中你的痛点。随后，他们会通过包装“成功案例”迷惑消费者，要么冒充“金融中介”“法务公司”，要么晒出虚假的“成功案例”，甚至伪造和金融机构的合作文件，让你觉得“很专业、很靠谱”。最后，他们往往用虚假材料骗金融机构的钱，要么用恶意投诉逼金融机构“赔钱”，把风险和债务甩给普通人，自己卷钱跑路。
为了让普通消费者不要“上当受骗”，这次金融教育宣传周期间，金融管理部门启动了“风险提示送上门”行动，把这些案例和避坑知识做成通俗易懂的内容，送到家家户户。在购物中心广场，工作人员现场解答问题，用脱口秀、情景剧这些大家爱看的形式讲解金融知识。
“以前总觉得诈骗离自己远，听完这些案例才知道，骗子就在身边。”参加完宣传活动的张阿姨说，她赶紧给在外地上大学的孙子发了消息，提醒他别信“校园贷”“代理退保”的鬼话。
一位金融机构的工作人员表示：“我们就是要通过这些实实在在的宣传，让大家认清‘黑灰产’的真面目，让金融服务真正帮到大家，而不是被骗子利用。”
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