来源：国际金融报
记者：余继超
银行支付收单“0费率”时代终结！
山东、山西、陕西、江苏、浙江、青海等多地农商行近期陆续发布公告，对收单业务商户手续费进行调整，标志着长期以来普遍实行的“0费率”模式走向终结。
受访行业专家指出，银行调整收单费率的核心动因在于成本与合规的双重压力，过去银行通过零费率让利吸引商户，旨在沉淀数据、反哺信贷与存款业务，但实践中发现商户资金停留时间短、综合贡献有限，反而在系统运维、商户巡检、反洗钱监测等方面投入巨大。目前来看，部分中小银行已从“增量”思路转为“提质”思路，补贴资源朝向能够为银行业务形成利润贡献的优质商户进行倾斜。
对商户实行差别费率
银行收单业务也将收费了。山东、山西、陕西、江苏、浙江、安徽、青海等多地农商行近期陆续调整收单业务商户手续费。
烟台农商行近日发布公告称，自2026年1月1日起，普通收单商户费率标准根据交易额按0.23%的费率执行；综合收单平台商户云闪付渠道按借记卡0.38%的费率、贷记卡0.6%的费率执行。
烟台农商行对于特殊收单商户费率执行不同的费率标准，具体来看，特色收单商户按0.28%的费率执行，民办、私立学校等教育类商户按0.3%的费率执行。停车场、线上商超、电商、票务及旅游、生活及咨询服务、教培机构、医疗等特殊行业商户按0.6%的费率执行，网络虚拟服务等特殊行业商户按1%的费率执行。
浙江嘉善农商银行也将从2025年12月2日起执行新的收单商户阶梯费率标准。单个商户每月最高免费额度200万元，免费交易额度包括一码通商户丰收互联、支付宝、微信、银联四个渠道的交易金额。超出免费交易额度的，支付宝、微信、银联渠道交易按照交易金额的0.3%每笔进行收费，丰收互联免费POS刷卡按照借记卡0.405%（封顶20元），信用卡0.55%收费。
此前，有多家农商行已经调整了收单费率。陕西农信扶风联社明确表示，自2025年10月1日起，每月为商户提供6万元免费交易额度，单日超出2000元的部分将按0.25%收取手续费。
紫金农商银行宣布自2025年9月22日起，对二维码收单业务的微信、支付宝渠道手续费优惠政策进行调整，将按月调整优惠商户名单，不满足优惠标准的商户次月停止享受免费交易额度。
根据9月1日起执行的收费标准，平阴农商银行对于商户贡献度在1万元以下的商户，不设免费交易额度，超额费率为0.20%；商户贡献度在1万元至2万元之间的商户，其免费交易额度为4万元，超额费率为0.20%，而后商户贡献度每增加1万元，免费交易额度增加2万元。商户贡献度在24万元至25万元之间的商户，其免费交易额度为50万元，超额费率为0.20%；商户贡献度在25万元（含）以上的商户，免收交易费。
成本与合规双重压力
收单商户运营成本走高、反洗钱等合规压力增加是导致多地农商行调整支付收单费率的主要原因。青海同德农商银行就在公告中直言，自聚合支付收单业务开办以来，“对于本应由商户承担的手续费，我行全部进行了垫付”。因此，自2025年3月15日起，将根据商户码牌使用情况，逐步由商户承担部分交易手续费。
上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉告诉记者，多地银行取消支付收单“0费率”的政策主要是运营成本上升、合规压力增加以及盈利模式调整。银行的收单费率受监管政策的影响，较为标准化，不过银行同时做账户机构，综合收益能补贴收单，收单服务费可能不是其利润诉求，所以银行做收单可能是0费率，也有可能是负费率。但是银行不能再交叉补贴，费率可能就会上升。
素喜智研高级研究员苏筱芮对记者表示，多地银行取消支付收单“0费率”的政策，主要基于两方面考虑：一是从合规角度来看，近年来随着监管趋严，银行机构在商户审核尽调层面、反洗钱层面的工作力度有所加大，支付收单“0费率”可能难以覆盖这些合规所需成本；二是从商业角度来看，此前“0费率”引流效果可能未达预期，所获取到的增量商户未能有效拉动商业银行的存、贷等资源。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者分析指出，多地农商行调整支付收单费率核心动因在于成本与合规的双重压力，再叠加央行对“一户一码”、实名制核验等监管要求趋严，银行面临较高的合规成本与洗钱风险敞口，原有粗放式补贴模式难以为继。因此，调整收费策略不仅是弥补成本、提升中间业务收入的现实选择，也是通过费率分层筛选高价值商户、优化客户结构的方式。
苏筱芮指出，从银行角度看，支付收单主要有自收单与联合收单两类，前者由银行自行把控商户审核、风控尽调等风险，而后者则主要由第三方机构把控。此前，银行机构在支付收单业务扩张阶段会采取费率补贴策略，故费率会优于第三方支付收单费率。但目前来看，部分中小银行机构已推出更加细致的阶梯型收单补贴策略，与商户贡献的日均存款、交易情况等进行挂钩，表明此类机构已从“增量”思路转为“提质”思路，补贴资源朝向能够为银行业务形成利润贡献的优质商户倾斜。
“收单业务是银行体系业务生态中的关键一环，可获取商户的交易结算资金沉淀，还能通过交叉销售提供综合金融服务，取消‘0费率’的影响应该不会很大。”在王蓬博看来，即使银行支付收单“0费率”取消了，也比第三方收单机构放出的费率低，银行仍具有竞争力。因为银行普遍采取精细化收费策略，对优质商户提供更低费率或免费额度，这种策略可能吸引高流水、低风险商户，这就与第三方支付机构的商户之间有了区隔度。
---延伸阅读: