界面新闻记者 |
2026年是“数据要素价值释放年”，这一年，我国社会信用体系建设将迈入深水区，征信业“政府+市场”双轮驱动格局持续巩固。
而随着央行一次性信用修复政策落地，各地用户纷纷晒出“逾期记录归零”的信用报告，个人对信用管理的关注度也持续升温，以信用数据为核心的新经济形态正加速走进大众视野。
1月29日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院与钱塘征信有限公司联合发布全国首份《个人信用经济发展报告》（下称《报告》），首次系统性界定个人信用经济的理论框架与实践路径，不仅为这一趋势提供了关键理论与实践指引，更标志着这一新经济形态正式步入发展快车道。
理论与服务双革新
《报告》创新性地将个人信用经济定义为“以个人信用数据为核心生产要素，以个人为权益主体，依托全周期信用服务产品与运营两大体系，通过合规数据流通及多元场景落地，为个人、金融机构及经营主体提供信用服务”的新兴经济形态，构建起“一个主体、两个体系、三类对象”的清晰架构。
其核心价值在于通过个人信用数据资产化，实现“信用即资产”的价值转化，进而在普惠金融、理性消费、就业促进等民生领域发挥关键作用。
报告撰写组成员浙江大学教授汪炜指出，当前个人信用发展呈现三大结构性转变：一是个人信用从被动记录走向主动管理，二是长周期的信用管理与时点性的信用消费结合，三是从惩戒为主，迈向提升激励、教育约束和守护修复的正向循环。这为产业创新提供了广阔空间。
伴随央行一次性个人信用修复政策的落地，公众信用维护意识显著提升，全周期信用服务需求持续增长。《报告》提出构建全周期个人信用管理服务“双闭环”模式，实现从被动应对到主动管理的跨越式发展。
在产品闭环层面，信用服务突破传统事后惩戒局限，形成覆盖信用守护、修复、激励、教育与约束的全链条服务体系；服务闭环则贯穿人生全周期，从18岁生成首份信用报告开始，逐步嵌入求职、租房、信贷、医疗等关键场景，同时适用于小微企业和个体工商户，增强实体经济抗风险能力。
在经济结构转型关键期，个人信用经济成为提振消费、稳定就业的重要抓手，《报告》明确以信用困境人群、灵活就业群体、小微经营者和“向善”人群为重点服务对象。
针对我国超2亿灵活就业群体缺乏传统证明材料的痛点，创新推出“职业信用报告”解决方案，通过整合相关信用资产，实现企业一键核验、求职者加速上岗，有效降低劳动力市场交易成本。
市场与生态共发展
产业规模的快速扩张印证了个人信用经济的巨大潜力。目前，我国个人信用服务产业年营收已突破100亿元，参考美国成熟市场及韩国Mydata服务经验，《报告》预测“十五五”期间，我国个人信用服务市场年营收有望达到800-1000亿元，成为数字经济新的增长极。
以韩国Mydata模式为例，该国在2022年推出全球首个个人数据自主管理服务，以“我的数据我做主”为核心，通过修订《信用信息法》《个人信息保护法》确立了“数据可携权”，并以牌照监管方式吸引征信、金融、科技等多元主体参与运营，目前已发放69张运营牌照，构建起开放的市场生态。
这一模式通过“下载我的数据”“数据账单”等功能，支持用户对信用、健康等数据进行个性化授权与流转管理，同时已接入超700家金融机构、800余家医疗机构及90多个公共部门，实现跨行业数据实时流转，有效激活了个人信用信息的市场价值，为我国个人信用经济的规模化落地提供了可借鉴的成熟路径。
界面新闻记者获悉，浙江已率先开启在个人信用经济的探索实践。2025年10月，钱塘征信成为浙江省信用服务领域公共数据授权运营机构，打造全国首个省级信用领域公共数据与商业数据融合开发利用案例，为数据要素价值释放提供了可复制的“浙江样本”。
《报告》总结称，个人信用经济的蓬勃发展，意味着一个社会信任成本持续降低、个人的信用价值被充分看见并尊重的时代正在到来。这将进一步优化社会资源配置、提升社会治理效能、提高商业运行效率，推动形成“信用有价值、守约有回报、社会有温度”的良性循环。