界面新闻记者 |
在“3·15”国际消费者权益日到来之际，消费者权益保护再度成为全社会关注的焦点。对于持牌消费金融行业而言，2025年既是“规范”与“转型”交织的一年，更是消费者权益保护监管全面“长牙带刺”的一年。随着《商业银行互联网助贷业务管理办法》的正式落地，消费金融行业粗放生长的时代宣告终结。
据界面新闻记者统计，截至2025年12月底，国家金融监督管理总局及央行系统对持牌消金公司开出的罚单数量及金额均创下近年新高，2025年全年罚没总额近1300万元，涉及机构近10家，全年罚单频次、覆盖范围及处罚力度均较上一年显著提升，显示出监管层面对行业合规性的高度重视。
素喜智研高级研究员苏筱芮告诉界面新闻记者，消费金融2025年内罚单数量及金额确实远超往年同期，表明持牌消费金融公司在业务规模扩张尤其是助贷合作类业务扩张的过程中，忽视了对合作机构的管理以及对金融消费者权益的保护，也是因为监管层面更加重视消金领域的合规事项。
多家机构收百万级别罚单
2025年的罚单中，既有蚂蚁消金、招联消金等头部机构，也有金美信消金、蒙商消金等区域型机构，其中厦门金美信消金年内两次领罚，累计被罚202万元，成为全年被罚金额最高的机构之一；蚂蚁消金以140万元的单笔罚单，成为头部机构被罚的典型案例。
从处罚金额来看，头部机构因业务规模大、违规影响广，被罚金额相对较高，而区域型机构则多因合作管理、征信合规等细节问题被罚，金额相对较低。
“头部机构虽然合规基础较好，但由于业务体量庞大，一旦出现违规，影响范围更广，处罚力度也更大；而中小区域型机构，受限于资本实力和合规能力，容易在合作管理、贷后催收等环节出现漏洞，成为罚单的高发群体。“有消金机构从业人士对界面新闻记者分析说，
作为年内唯一两次收到罚单的机构，厦门金美信消金的违规问题集中在第三方合作管理、征信合规及贷款审查三大领域。2025年6月因征信违规被罚82万元，12月又因合作机构管理不到位、消费者权益保护不力被罚120万元。
2025年3月28日，蚂蚁消金因公司治理不完善、风控独立性不足、贷后管理不到位、委外催收管理失控等违规行为，被国家金融监督管理总局重庆监管局处以140万元罚款。
此外，湖北消费金融、金美信消费金融、蒙商消费金融等因“违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定”相关事由被罚，体现了监管对征信业务合规性的严格要求，保护消费者的征信权益。
2025年7月，宁银消费金融被罚165万元，为2025年单笔金额最大的罚单，宁银消金主要违法违规行为包括：客户授信额度管控不到位、向不符合贷款条件的客户发放贷款、合作业务管理未尽职、数据质量存在缺陷、关联交易管理不审慎。
另一张百万罚单发生在2025年5月30日，阳光消金因合作模式存在不足，合作业务管控不到位；未自主计算授信额度及贷款定价；贷后管理有效性不足；合作机构管理不到位，被罚款140万元。
三大违规领域集中暴露
据界面新闻记者梳理，从罚单明细来看，违规行为主要集中在三大领域：
一是第三方合作机构管理不当，包括未对合作方进行有效尽调、外包核心风控环节、合作方存在违规行为等，阳光消金、宁银消金、金美信消金等7家机构因此被罚，累计罚款560万元，成为最主要的违规类型；
二是贷后管理形同虚设，涵盖委外催收违规、贷后资金监控不力、异议处理不当等，蚂蚁消金、蒙商消金等均涉及此类违规；
三是信息安全与征信合规问题，包括违规收集用户信息、未按规定报送征信信息等，金美信消金因此被罚。
“这三大违规领域，都是消金行业长期存在的沉疴旧疾。”上述消金机构人士对界面新闻记者分析说，“随着助贷新规的落地，第三方合作成为监管重点，而贷后管理和信息安全，则关系到消费者合法权益保护，也是监管持续加码的方向，未来这类罚单仍将保持高位。”
与此同时，2025年消金行业罚单全面落实“双罚制”，90%以上的行政处罚同时追究机构与责任人的责任。
例如，厦门金美信消金相关负责人因违规问题被警；蒙商消金风险管理部总监因异议处理不当被罚3.4万元；时任宁银消金战略合作部副总经理张洋、时任宁银消费金融财务会计部副总经理郑翔翔分别因合作业务管理未尽职、数据质量存在缺陷被给予警告。
上述消金机构人士对界面新闻记者表示：“双罚制的全面落地，目的是压实机构主体责任和相关人员的履职责任，倒逼机构完善合规管理体系，让合规意识渗透到每一个岗位、每一个环节。过去‘只罚机构、不罚个人’的模式，难以形成有效震慑，如今双重追责，能进一步提升机构合规管理的主动性。”
一位消金公司董办人士则对界面新闻记者进一步指出，监管思路正从“事后追责”转向“事前预警+过程管控”。“现在不仅要看违规后的处罚力度，更关注机构是否建立主动合规机制。我们会提前识别风险点，这也是行业合规建设的方向所在。”